Trong số các yếu tố mà ngân hàng xét duyệt cho khách hàng vay vốn thì điểm tín dụng chính là một yếu tố quan trọng hàng đầu. Điểm tín dụng là một yếu tố chi phối lãi suất vay, khi điểm tín dụng của bạn cao hơn người khác có nghĩa là lãi suất vay của bạn sẽ thấp hơn.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng (FICO) là điểm số mà các tổ chức tài chính dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng các hình thức cho vay của tổ chức đó. Điểm số của bạn càng cao bạn càng được đánh giá tốt. Mức điểm 740 được đánh giá là rất tuyệt vời và nó sẽ giúp bạn có được mức lãi suất tốt khi giao dịch với ngân hàng.

FICO là viết tắt của Fair Isaac Corporation. Tập đoàn Mỹ này đưa ra điểm số FICO đầu tiên vào năm 1989. Kể từ đó, người tiêu dùng đã dựa vào việc giữ một số điểm FICO tốt để có thể có được các khoản vay và thẻ tín dụng – đặc biệt nếu họ muốn có lãi suất thấp và các điều khoản hào phóng.

Điểm số này quyết định bạn nằm trong nhóm nợ nào, từ đó ngân hàng sẽ đánh giá rủi ro và đưa ra mức lãi suất phù hợp nhất. Nói một cách khác điểm này càng cao thì lãi suất vay càng thấp, bởi vậy với cùng khoản vay thì mỗi người lại có mức lãi suất khác nhau là thế.

Điều rõ ràng là không có cách nào nhanh để cải thiện điểm tín dụng của bất kỳ ai, vì vậy hãy xem lại các bước để sửa điểm số chậm và hợp pháp.

Điểm tín dụng cao có ý nghĩa gì?

Điểm tín dụng cao có ý nghĩa vô cùng quan trọng cho quá trình khách hàng vay vốn tại ngân hàng, nghĩa là khách hàng sẽ có nhiều cơ hội nhất trong việc được ngân hàng chấp nhận cho vay vốn. Cùng với đó, điểm tín dụng càng cao sẽ càng giúp bạn có được hạn mức vay cao nhất từ ngân hàng lại đồng thời được hưởng lãi suất thấp nhất từ tổ chức này.

Tầm quan trọng của điểm tín dụng

Điểm tín dụng là một chỉ số đánh giá tình trạng tài chính hiện tại của bạn để ngân hàng quyết định có nên cho vay hay không.

Trên thế giới, các tổ chức tín dụng đánh giá một người đi vay bằng điểm tín dụng FICO với thang điểm từ 550 – 840. Các chuyên gia tại Việt Nam cũng xây dựng một thang điểm tín dụng riêng nhưng có thang điểm hơi khác và dưới sự quản lý của trung tâm tín dụng CIC như sau:

Cách chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng?

Hiện nay, điểm tín dụng của khách hàng sẽ được chấm dựa trên các yếu tố bao gồm: Lịch sử thanh toán nợ, các khoản nợ hiện tại, thời gian quan hệ tín dụng, khoản vay tín dụng mới và các khoản vay tín dụng phối hợp với tỷ lệ cụ thể như sau:

– Lịch sử thanh toán nợ: Chỉ tiêu này phản ánh việc khách hàng trả tiền đúng hạn, có trả hết nợ hay trả nợ không đúng hạn hay không. Đa phần điểm tín dụng sẽ được tính dựa trên lịch sử thanh toán nợ. Cho nên khi khách hàng trả nợ đúng thời hạn và nghiêm túc thì điểm tín dụng sẽ cao.

– Khoản nợ tín dụng: Phản ánh tất cả những khoản nợ tín dụng được tạo nên từ tổng số các khoản vay tín chấp và vay thế chấp mà ngân hàng cấp.

– Thời gian quan hệ tín dụng: Là tiêu phản ánh thời gian tài khoản tín dụng được mở. Thời gian này càng dài thì càng được đánh giá cao, vì ngân hàng hay tổ chức đánh giá hành vi tài chính của khách hàng tổng thể và toàn diện hơn. Ví dụ thời gian mở thẻ lớn hơn 6 tháng càng thúc đẩy điểm tín dụng và giúp xây dựng một lịch sử lâu dài.

Căn cứ vào điểm tín dụng trên đây mà khách hàng sẽ được xếp hạng vào các nhóm:

• Nhóm 1: Nhóm có dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ tín dụng quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày)
• Nhóm 2: Nhóm có dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)
• Nhóm 3: Nhóm có dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
• Nhóm 4: Nhóm có dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)
• Nhóm 5: Nhóm có dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)

Khách hàng thuộc nhóm 1,2 sẽ có cơ hội cao nhất trong việc nhận được được các khoản tín dụng với hạn mức vào và lãi suất thấp từ ngân hàng.

Xem thêm: Cách xem điểm tín dụng, tra cứu lịch sử tín dụng cá nhân

Cách tăng điểm tín dụng

Nếu bạn chưa hiểu rõ các tiêu chí trên để tìm ra giải pháp tốt nhất thì chỉ cần đảm bảo nguyên tắc khi vay như sau:

• Hạn chế vay tiền từ nhiều tổ chức
• Vay thường xuyên hơn từ các tổ chức cố định và trả đúng hạn.

Điều này không có nghĩa rằng cứ phải đi vay tiền để chờ điểm tín dụng của bạn được cải thiện, trong khi chẳng biết dùng cho việc gì mà vẫn phải trả lãi cho những khoản vay mới này.

Bạn nên biết thẻ tín dụng chi trước trả sau của ngân hàng cũng tương đương như một khoản vay, giúp cải thiện điểm này rất nhiều. Theo đó, ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng là:

• Có một khoản vay thường xuyên từ một tổ chức tín dụng;
• Được “vay” số tiền lớn, được ưu đãi liên tục, được miễn lãi suất 45 ngày.

Có thể thấy, thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán giúp tiết kiệm được rất nhiều, nhưng nó cũng là một con dao hai lưỡi nếu sử dụng không đúng cách, dù là vô tình hay cố ý.

Hiện nay có tình trạng rất nhiều người chỉ dùng thẻ tín dụng để “vay nóng” tiền mặt mà họ không biết làm vậy không khác gì đang tự hại mình, được xem là một điểm trừ lớn vào điểm tín dụng!

Điểm tín dụng được tạo thành từ các thông tin tín dụng của khách hàng, do vậy nếu khách hàng muốn giữ điểm tín dụng ở mức cao thì cần lưu ý cải thiện các hành vi tín dụng liên quan.

Cải thiện tình hình thanh toán các khoản nợ

– Thanh toán đúng hạn các khoản nợ: Khi bạn có khoản vay nào tại ngân hàng thì cần theo dõi việc trả nợ đúng hạn. Việc thanh toán chậm hoặc quên thanh toán sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn.

– Kiểm tra báo cáo tín dụng thường xuyên: Báo cáo tín dụng là bản thông tin chi tiết về lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm các khoản tín dụng và những khoản vay, thanh toán trễ hạn…để chấm điểm tín dụng của bạn. Do đó, bạn cần kiểm tra thông tin sai sót nếu có về tình hình các khoản nợ và thanh toán. Việc kiểm soát được các hồ sơ tín dụng còn giúp bạn trong việc phòng chống hành vi gian lận sử dụng thông tin cá nhân của bạn để xin cấp tín dụng bất hợp pháp.

– Cân nhắc tư vấn tín dụng với ngân hàng cho vay: Khi bạn đã quá tải với các khoản nợ có lãi suất cao từ ngân hàng hoặc gần như sắp rơi vào tình trạng khó thanh toán các khoản nợ với ngân hàng nên nhanh chóng làm việc với ngân hàng cho vay. Ngân hàng có thể giúp bạn sắp xếp lại lịch thanh toán với mức lãi suất thấp hơn để kế hoạch trả nợ khả thi hơn cho bạn.

Luôn ý thức giảm tổng số nợ thấp nhất

Bạn cần có phương án trả nợ hợp lý ngay từ ban đầu để có thể cố gắng trả bớt nợ của mình. Trên thực tế, tỷ lệ giữa tổng nợ và tổng hạn mức tín dụng được cấp càng rộng thì điểm tín dụng của bạn càng cao. Bạn cần cân nhắc để trả các khoản nợ có lãi suất cao trước, đồng thời thực sự được việc chi tiêu qua thẻ tín dụng.

Lưu ý về việc đăng ký vay thêm

– Vay các khoản vay trong khả năng chi trả: Trước khi vay ngân hàng bạn cần tự tính toán được khoản tiền hàng tháng mà mình cần trả cho ngân hàng xem hàng tháng mình cần trả là bao nhiêu. Khi đã đánh giá được nhu cầu của mình cũng như mức thu nhập hiện tại, bạn nên vay các khoản vay mà chi phí trả nợ hàng tháng không quá 50% thu nhập để đảm bảo không mất khả năng thanh toán.

– Tránh việc đăng ký liên tục nhiều khoản vay cũng như mở thẻ tín dụng mới: Hồ sơ tín dụng của bạn sẽ bị đánh giá có độ rủi ro cao, điểm tín dụng của bạn cũng có thể vì thế mà sẽ bị đánh giá thấp.

Hi vọng các thông tin trên đây đã giúp bạn hiểu rõ nhất về điểm tín dụng là gì? Đồng thời nắm được các cách thức hữu ích nhất để nâng cao điểm tín dụng của mình với ngân hàng và các tổ chức tín dụng.

Dùng thẻ tín dụng như thế nào cho đúng?

Điều tối kỵ khi dùng thẻ tín dụng là rút tiền mặt. Nếu có ý định sử dụng thẻ tín dụng như “vốn lưu động” để vay tiền bất kỳ lúc nào, không những điểm tín dụng không tăng mà còn giảm rất tệ hại. Vì vậy, nguyên tắc đầu tiên bạn cần nhớ nằm lòng là:

• Không nên rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, trừ khi thật cần thiết.
• Hãy trả nợ đúng hạn cho ngân hàng hàng tháng để được cấp một số tiền mới cho tháng sau, liên tục như vậy trong 2- 3 năm
• Đừng hủy thẻ khi chưa sử dụng tới 6 tháng
• Hãy dùng nó để thanh toán, mua sắm online, mua hàng trả góp 0% thay cho tiền mặt và tận dụng khuyến mãi.

Lưu ý: Hãy xóa số CVV ở mặt sau thẻ đi ngay sau khi nhận được, quan sát nhân viên và xung quanh khi thanh toán để tránh bị chụp lại thẻ.

Dùng thẻ tín dụng là một trong số ít giải pháp tốt để cải thiện điểm tín dụng của bạn, giúp bạn tiết kiệm được một khoản lãi tương đối so với người khác cho cùng một khoản vay trong tương lai, một khi điểm tín dụng được nâng lên.

Sẽ không thể dự tính hết những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại nếu bạn dùng nó để mua sắm, thay vì coi thẻ như một công cụ rút tiền mặt. Nếu bạn chưa sử dụng, hãy so sánh thẻ tín dụng của tất cả ngân hàng hiện nay và lựa chọn thẻ phù hợp cho mình.